בטור הקודם נגענו במינוס (אוברדרפט בלע”ז) כשההבנה היא שעצם האפשרות להיכנס למסגרת בנקאית עלולה לגרום לנו להוציא מעבר להכנסות החודשיות ועוד לשלם על כך טבין ותקילין.

השבוע נלמד איך נכנסים למינוס והאם מומלץ לקחת הלוואה מהבנק לסגור מסגרת..

אם נניח ההכנסות החודשיות שלנו הם 10,000 ₪ וההוצאות הם 11,000 ₪, דהיינו יתרה שלילית כל חודש של 1000 ₪. אם המצב יימשך כך 10 חודשים נגיע למינוס בבנק של -10,000 ₪ בריבית של כ-11 % (ריבית שעלולה להגיע גם ל-18 % ויותר במסגרת חריגה..).

כאן מגיע הבנק בהצעה נדיבה: קחו הלוואה לסגור את המינוס בסך 10,000 ₪ ב-20 תשלומים (סה”כ 500 שח בחודש.. בעצם יותר, כי יש גם ריבית..) רק שהריבית תהיה ‘רק’ 5-6 % במקום 11 %. רבים מאיתנו ייקחו את ההלוואה בעשר אצבעות.. קודם כל, מה שהבנק מציע לוקחים, וחוצמזה –  המועקה של המינוס הנצחי תרד מעלינו סופסוף..

טוב, המינוס נסגר ואפשר לנשום לרווחה..

אלא שמתברר בחישוב פשוט שהפער החודשי גדל מ-1000 ₪ לחודש ל-1500 ₪, (בלי להוסיף גם גם את הריבית..) ותוך ששה חודשים נגיע שוב למינוס עשר כשעוד נשאר לנו 14 חודשים לשלם את ההלוואה מהבנק…

עד כאן זה כלכלה ריאלית.. אבל לאחר שלמדנו על כלכלה התנהגותית, מתברר שהתהליך יהיה קצר בהרבה.. כי אם עדיין לא עשינו את השינוי בראש להבין שמסגרת אשראי לא נחשבת כ’הכנסה’, סביר להניח שתוך חודש וחצי, מקסימום חודשיים.. נגיע למינוס 10,000 ₪ שוב, ובל נשכח את ההלוואה הבנקאית שצריך להמשיך ולהחזיר, מתסכל מאוד.

לסיכום, הלוואה לכסות מינוס ‘משתלמת’ רק במידה והתמלאו לפחות 2 תנאים: הראשון, הפער החודשי שגרם למינוס אכן נסגר ובנוסף יש כסף חודשי פנוי להחזיר את אותה הלוואה. השני, שינוי במוח שלא יגרום לנו להשתמש שוב באותה מסגרת במידה וההכנסה לא תספיק לנו..

בנוסף צריך לזכור שממינוס או שימוש במסגרת אשראי, ניתן ליהנות רק פעם בחיים.. רוצים לדעת מדוע? בבקשה !

בימים כתיקונים כשהקו האדום שלנו בבנק נמצא ב-0, המשכורת וההכנסות נכנסות ויוצאות והכל בא על מקומו בשלום. פתאום היתה לנו הוצאה בבין הזמנים מעבר ליכולות שלנו וביקשנו מסגרת בנקאית של 10,000 ₪ והשתמשנו בה, אזי הקו האדום ירד למינוס 10,000- כשהמשכורת וההכנסות בתחילת החודש מעלות את חשבון הבנק לכיוון ה-0 או מעליו.. ובסוף החודש שוב מגיעים ל10,000-. דהיינו משתמשים פעם אחת ואח”כ עולים ויורדים בו.

אם נרצה להגדיל שוב מסגרת ממינוס 10,000 למינוס 20,000 ונשתמש בה, אזי שוב נהנה ממנה פעם אחת בלבד ואח”כ נשלם את הריביות כל החיים או.. עד שנעשה שינוי בראש ונבין שמסגרת אשראי בבנק איננה ‘הכנסה’ ונסגור את המינוס אחת ולתמיד.

בטור הבא נמשיך עם ‘מלאי’ כסף נוסף שגורם לנו לעיתים לצרוך יותר.