בשבועות הקרובים ניתן כאן את המבט של גוטפלוס לנושא החשוב והבוער מאוד כמעט לכל משפחה חרדית, איך מחתנים את הילדים?

נדבר על החסמים הרבים שיש לנו מפני השקעות וחשיבה לעתיד, נציין את הסיבות שחשוב מאוד לחשוב קדימה ולשים כסף בצד לחתונות הילדים ונלמד על כללי אצבע להשקעות.

השבוע נתמקד בסיבות מדוע חשוב לחשוב קדימה ולחסוך, הן לפנסיה והן לחתונות ילדים ואת ההבדלים בין אלו שחוסכים לאלו שמשלמים את זה בהחזרי חובות.

חובת ההשתדלות – מחובתנו לעשות השתדלות נכונה ולהגיע עם נדוניה לחתונות הילדים וככל שמקדימים בהשתדלות הזו, הסכומים שנצטרך לשים כל חודש יהיו קטנים יותר, כך שלא נצטרך לחיות אח”כ על הלוואות והחזרי חובות שלא תמיד ניתן ‘להחזיר’ באמת כשרבים מסביבתנו נאלצים להיות נתמכים מקופות שונות או על ידי בני משפחה, או בעלונים של הנפטרים שהשאירו חובות עצומים מנישואי ילדיהם לצערנו הגדול.

נציין את דברי בעל השבט הלוי שהבאנו בעבר שנשאל האם יש בזה חסרון בביטחון או אמונה לחשוב קדימה? ותשובתו היא שדווקא מצווה להכין גם לנישואי בניו: “אין בו משום חסרון באמונה, דדבר פשוט דמה שהוא בטבע העולם, כזקנה ונשואי בניו ובהגיעו לזה אינו לפי כוחותיו להכין לפי הנצרך לו אז, כזה מצוה להכין בעוד מועד כדי שלא יצטרך לבריות ואף על פי שאמת לאמיתו שמי שהוא במדרגת בטחון אמיתית בלי שמשטה את עצמו יכול להשליך על ה’ כל יהבו והוא יעמוד לו בעת דחקו ויזמין לו פרנסתו והצטרכותו בדרך נס ופלא.. אבל סתם בני אדם שאינם מגיעים למדרגת בטחון כזאת עליהם להשתדל ולהנהיג בהם דרך ארץ”.

ריבית דריבית – כשאנו שמים כסף בחיסכון במקומות הנכונים, הכסף פועל בשבילנו וגדל בריבית דריבית (כמובן במקומות המותרים הלכתית). לעומת זאת כשאנו משלמים את החתונה או כל דבר אחר בהלוואות עם ריביות, בסופו של דבר עולה לנו יותר והרבה יותר. ואם אין לנו כל חודש יתרה חודשית להחזר ההלוואה, סביר להניח שבריבית דריבית ההלוואות לא רק שלא ירדו אלא יעלו ויגדלו כל שנה.

ערך לכסף – כסף שעמלנו עליו וחסכנו אותו, יש לנו יותר ערך כלפיו (אפקט הבעלות) וסביר להניח שנוציא אותו יותר בתבונה. לעומת זאת כסף שלקחנו בהלוואה אפילו אם היא ללא ריבית, הערך יורד. כי כל כסף שהגיע אלינו בקלות, יש לנו כלפיו פחות הערכה ואפשר בקלות להוציא אותו. כל אחד יכול לראות על עצמו שכסף שהגיע בהלוואה ברגע, נעלם הרבה יותר מהר.. כשם שנכנס.. כך ייצא..

ל’אין’, אין גבולות – כשפועלים מתוך ‘יש’, מתוך כסף ששמנו בצד, אנו פועלים מתוך גבולות ויש לנו מושג כמה אנחנו יכולים להתחייב כל חודש. לעומת זאת כשאנו מתחייבים לחתונות מתוך הלוואות וחובות, וממילא אין לנו, ניתן בקלות להתחייב יותר. כמו שאומרים, ממילא אני לוקח הלוואות וגמחים, אז מדוע שלא נתחייב עוד כמה מאות אלפים..

פריסת התשלומים – הפריסות שנותנים לנו בהלוואות ללא ריבית (בלי להכנס לסכומים עצמם) הם באיזור 100 תשלומים והסכום החודשי הוא מאוד גבוה. לעומת זאת אם נשים כסף כל חודש קדימה כשהילד או הילדה נולדו, יש לנו 220 תשלומים וניתן לשים כל חודש שישית מהסכום. לדוגמה, בשביל לקבל הלוואה של 150,000 שח ב-100 תשלומים נצטרך להחזיר כל חודש 1500 שח ואילו בחיסכון כדי לקבל את הסכום הזה נצטרך לשים כל חודש 240 שח במשך 220 חודשים.

שלווה ורוגע – תארו לעצמכם את הרגע הגדול של חתונת הילדים כשאתם יושבים במוצאי החתונה ויודעים שכל ההוצאות מסודרות ולא מתחיל עכשיו מסכת התשלומים והחזרי החובות. רוגע והרגשה נפלאה ביותר!

עבודה על העבר – כל אחד מאיתנו אוהב לעמול על הוצאה עתידית ופחות על הוצאה שכבר יצאה. תבקשו מאשה שתוסיף הכנסה של 2000 שח כל חודש כשכל ה’הכנסה קודש לחובות’.. הרגשה לא נעימה בכלל. כל הכסף הולך לבנק או לגמח. הרגשת שיעבוד נוראה לגמחים ולהלוואות. כשאדם עמל על העתיד ועל הוצאה שעדיין לא יצאה, הסיפוק הוא גדול.

להוביל מוביל או נגרר – לשים כסף כל חודש בצד, גם אם צריך לעשות קצת מאמץ בשביל זה, בכל זאת המאמץ מגיע מההחלטה שלנו ונמצא בשליטה שלנו בסייעתא דשמיא כמובן, לעומת זאת אלו שמשלמים כל חודש החזרי הלוואות מובלים ונשלטים על ידי הבנק והחזרי ההלוואות החודשיים כשאין להם כמעט שום שליטה על כך.

צעירים יותר קל – יותר קל להתחיל את החיים ברגל ימין ולהתרגל לחסוך מגיל צעיר ולקבוע רמת חיים שונה, מאשר לקבוע רמת חיים גבוה בלי להשאיר כלום בסוף החודש ולקוות שבבוא העת נוכל להחזיר הלוואות בסכומים גדולים כשכבר יהיה קשה מאוד לעשות שינוי הרגלים. בגרפים של הציבור החרדי יש מגמה של אנשים בגילאי ה50 וה60 שמגדילים ועובדים מעבר ליכולות שלהם עבור החזרי הלוואות.

לסיכום, כדאי להתחיל להחזיר את החובות של חתונות של הילדים כבר מהיום שהם נולדו. אם נעשה את זה נכון, נצטרך לשים בצד סכומים מזעריים לעומת הסכום שנצטרך לשלם לאחר מכן בהחזרי הלוואות ובגלגולי חובות.

לתגובות על הטור ולהתייעצות כלכלית ניתן ליצור קשר במשרדי גוטפלוס 02-532-30-30 או במייל  info@ygutman.co.il