הם סגרו את החשבון, כך לפחות הם חשבו.
הם היו זוג צעיר יחסית עם שני ילדים, לפני החתונה לכל אחד מהם היה חשבון בנק נפרד, ואחרי החתונה הם החליטו שאין סיבה שהם יחזיקו בשני חשבונות בנק נפרדים ועדיף שהם ינהלו חשבון משותף.
הם פנו לבנק בבקשה לסגור את החשבון של הבעל, ושינו את חשבון הבנק של האישה לחשבון משותף.
אחרי כמעט שנה, הם זכו במחיר למשתכן בדירה נחמדה בבית שמש. הכל היה נראה מעולה עד הרגע שבו הם הגישו בקשה למשכנתא. התשובה שהם קיבלו היתה סירוב מוחלט!
אחרי סדרת בירורים שבמהלכה הם הבינו שסיבת הסירוב שהם קיבלו היא בגלל דירוג אשראי נמוך במיוחד, הם גילו שהבנק משום מה לא קיבל את הבקשה שלהם לסגור את החשבון, ועם הזמן הצטברה בו חריגה ממסגרת האשראי של קצת יותר מ-100 ש”ח בגלל עמלות קבועות בחשבון.
המינוס הקטן הזה שהצטבר גרם להם לדירוג אשראי שלילי וזאת היתה הסיבה שהם קיבלו סירוב על הבקשה שלהם לקבלת משכנתא.
הם התקשרו אלינו בחוסר אונים ושאלו האם ניתן לעשות משהו. כמובן שמיד פנינו לבנק בבקשה לסגור את החשבון באופן מיידי ולמחוק את החריגה שהיתה בחשבון. אחרי דין ודברים ומאבק עיקש עם הבנק הם מחקו את החריגה גם מנתוני האשראי של בנק ישראל.
דירוג האשראי שלהם השתפר פלאים וכמובן שהם קיבלו משכנתא בתנאים מצוינים.
סיפרתי לכם את הסיפור הזה רק כדי שתבינו עד כמה דירוג האשראי שלכם מושפע מכל התנהלות חריגה בחשבון הבנק שלכם וכמה הוא יכול להשפיע על החיים שלכם בהמשך הדרך.
בשנת 2015 נפל דבר בשוק הכלכלה בישראל. חוק “מאגר נתוני אשראי” אושר בכנסת ועם הזמן יהפוך לעובדה מוגמרת. לחוק הזה היו מתנגדים רבים אבל לאחר תהליך חקיקה ארוך החוק עבר ופרויקט הקמת מאגר נתוני האשראי יצא לדרך.
לקח כמעט 4 שנים למאגר הזה לקרום עור וגידים, ובאמצע שנת 2019 המאגר יצא לפועל ונכנס לשימוש בכל גוף בנקאי או נותן אשראי.
חשוב לדעת שכמעט כל פעולה בנקאית מתועדת במאגר. לדוג’ כמה הוראות קבע או שקים יוצאים כל חודש מכל חשבון. מה המסגרת אשראי שאושרה לנו בבנק וכמה אנחנו בתוך או מחוץ למסגרת וכמובן כל הלוואה, משכנתא או כרטיס אשראי מתועדים לפרטי פרטים.
למעשה, בכל פעם שאנו מבקשים הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי או מסגרת בבנק, הבנק יוציא עלינו דירוג אשראי שבו הוא יראה את כל ההתנהלות הפיננסית שלנו בכל הבנקים וחברות האשראי ב-3 שנים האחרונות. הכל מסוכרן. כל מעשיך, להבדיל, בספר נכתבים.
בטור היום נתמקד דוקא באחד המשפיעים הגדולים והפחות מוכרים: מסגרת האשראי בבנק.
רבים מאיתנו מחזיקים בחשבון הבנק מסגרת אשראי מה שנקרא בלשון העם אוברדרפט – אפשרות למשיכת יתר.
מה שמפתיע הוא שבמידה ויש לכם מסגרת אשראי בבנק שאינה מנוצלת כלל, יש השפעה לטובה על הדירוג. מדוע? זה מוכיח שהבנק שלכם סומך על החוסן הכלכלי שלכם ומוכן שתרדו אל מתחת לאפס בחשבון העו”ש. ונדגיש שוב, שכל זה נכון כל עוד אתם לא משתמשים במסגרת הזו.
במידה ותנצלו את המסגרת באופן חלקי, הדירוג עלול לרדת (חשוב להדגיש – לא דירוג שלילי, אבל פחות נקודות) ולכן מומלץ לא לנצל בכלל את המסגרת ובמקרה הגרוע לא לנצל יותר מ-50% ממסגרת האשראי. ככל שתתקרבו אל קצה מסגרת האשראי כך יירד לכם הניקוד בדירוג האשראי.
חשוב לציין שחריגה ממסגרת אשראי גם ליום אחד מורידה את הדירוג באופן דרסטי ואף יכולה למנוע מאיתנו קבלת הלוואה.
לפני כשבוע פגשנו יהודי שבגלל חריגה של 100 ש”ח ממסגרת לכמה ימים, לא קיבל הלוואת משכנתא. לכן חשוב ביותר לעקוב אחרי חשבון הבנק ולא להגיע לחריגה אפילו יום אחד, במיוחד אם בכוונתכם בתקופה הקרובה לקבל משכנתא או הלוואה מהבנק.
כמובן שניתן לתקן ולשפר חלק מהנתונים, אך חלקם ילוו אותנו במהלך 3 השנים הקרובות.
בעוד כשבועיים, נקיים בס”ד הדרכה חינמית מקצועית ומקיפה בליווי מצגת על כל המערכת של נתוני האשראי, מה משפיע, לכמה זמן, וטיפים איך לשפר את הדירוג. פרטים ורישום במייל info@ygutman.co.il
