בטורים האחרונים כתבנו על ‘מלאי מגדיל שימוש’, ועסקנו ב’מלאים’ שגורמים לנו לחשוב שיש עוד הכנסה ולפעול לפיהן. אחד מהם הוא המינוס בבנק שנהנים ממנו פעם בחיים.

רציתי לגעת בדובדבן שבקצפת… שיוציא לכם את החשק לגמרי מכל מה שנקרא מינוס.

אלברט איינשטיין התבטא במשפט הבא: “ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת – מרוויח, מי שלא – משלם”.

ריבית דריבית לאלו שחיים ממינוס, פירושו, לקחת הלוואה עומדת, לשלם עליה ריבית ולא להחזיר אותה אלא לשלם עליה ריבית וגם ריבית על הריבית ששילמנו על המינוס.

הסבר למי שעדיין לא הבין: על כסף שאתם לוקחים מהבנק באמצעות מסגרות וכדו’ ומשלמים ריביות גבוהות, לא זו בלבד שאתם משלמים על כך ריבית, אתם עלולים לשלם ריבית דריבית בצורה כזו או אחרת. הרי כל עוד שאיננו מאזנים את ההוצאות מול ההכנסות, ניאלץ לקחת עוד הלוואות לממן את המינוס ואת הריביות ששילמנו בריביות של 9-11% ואפילו יותר. זה יכול להיות הגדלת המינוס, הלוואות מהבנק או מאשראי ברגע, כך שבסופו של דבר מדובר בהפסד של מיליונים במהלך החיים.

איך הגעת למליונים? אתה קצת הזוי..

עכשיו קחו מחשבון של ריבית דריבית על סכום המינוס שלכם ותבדקו את התוצאה לאורך זמן.

לפני כן תיקחו כיסא ותשבו כי אתם מקבלים את הפתעת החיים…

עשיתי לכם את זה באמצעות מחשבון ריבית דריבית (כן, זה לאלו שחוסכים ומרוויחים מהפלא השמיני…), תיקחו את אותם נתונים ותהפכו אותם למינוס. זה החשבון:

-20,000 שקלים מינוס תמידי, בריבית של 12 % בשנה.

כל חודש עלות הריבית היא 200 שקלים.

מכפילים בריבית דריבית

במשך 30 שנה מגיעים לתוצאה הזו: 1,247,900 שקלים

לעומת זאת, אם ניקח את אותו מחשבון לכיוון של חסכונות, נוכל להרוויח לכיס שלנו את הריבית דריבית, דרך השקעות כאלו ואחרות (כמובן בהתייעצות נכונה!).

בואו ונקח את כספי הפנסיה כדוגמה רק לפתוח קצת את הראש.

אם כספי הפנסיה שלנו נמצאים בקופות גמל בתשואה של 5 % לשנה, הכסף מכפיל את עצמו כל ארבע עשרה שנים. לדוגמה, אם שמתי שקל אחד בגיל 27, בגיל 41 הוא יהיה שווה 2 שקלים, בגיל 55 = 4 שקל, בגיל 69 = 8 שקל (יוצאים לפנסיה בגיל 67..), הגענו לשלוש הכפלות.

לעומת זאת אם הכסף נמצא בקופות גמל בריבית של 12% בשוק ההון במניות בסיכון גבוה לאורך עשרות שנים, הוא מכפיל את עצמו כל 6 שנים, מדובר ב-7 הכפלות אותו שקל מגיל 27 מגיע בגיל 69 עד ל-128 שקל. תראו את ההבדל והכוח של ריבית דריבית לאורך זמן. 128 לעומת 8 שקל.

פנסיה חודשית בסך 500 שקלים החל מגיל 27 בריבית דריבית של 5%, לאחר 40 שנה מגיע לסכום: 764,558 שקלים, ואילו אותו סכום ב 12 % מגיע לסכום של 5,201,379 שקלים..

נקודה חשובה היכן כספי הפנסיה שלנו מושקעים..

ההבדל בין אלו שחיים בצורה נכונה לאלו שעוד לא למדו או לא שמעו על כך, הוא מיליונים במהלך החיים… ואם שאלתם את עצמכם, איך ישנם כאלו שמצליחים לחתן את הילדים בלי כל כך הרבה חובות ומצליחים להתמודד ולעזור לילדיהם בקניית דירות וכן הלאה, ומצד שני ישנם שמגיעים עם חובות של מאות אלפי שקלים ואף יותר לחתונת הילד הראשון.. כאן נמצאת התשובה.

לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שיעור החוסכים חלק מהתקציב השוטף של משק הבית בציבור החרדי  31.6%, ואילו שיעור הנמצאים בחובות או במינוס חודשי 29.9% (השאר כ-40% מוציאים את כל מה שמכניסים…)

שימו לב להשוואה בין האחוזים.. המדהים הוא שאלו שמשלמים את הריבית על המינוס מעבירים את כספם (לבנק שמשקיע וכן הלאה) ומממנים את אלו שחוסכים ומשקיעים! כך השוק עובד.. הריביות שלכם עוברים לשכנים שלכם שמתנהלים בחשבון וחוסכים!

במאמר המוסגר, משהו שלא חשבתם ואני בטוח שתופתעו מאוד.

אחת הסיבות המרכזיות לכך שכל הפתרונות להורדת ההתחייבויות בקהילות שונות לחתונות הילדים לא מצליחים להתרומם, נעוצה בכך שישנם אנשים שאכן מסוגלים לעמוד בהתחייבויות שלהם ולתת סכומים נכבדים. מדובר באנשים שמתנהלים נכון ומרוויחים מאותו פלא שמיני… ‘מי שיודע מרוויח’. אם זה באמצעות שוק ההון, או השקעות נכונות בנדל”ן, נכסים פסיביים וכדו’ (בהתייעצות והכוונה מקצועית כמובן). וכמו שראינו מדובר בכ-30 % מהציבור החרדי!

כל עוד הם ימשיכו להתנהל בחשבון עם חשיבה קדימה ובערכים שלהם יהיה חשוב לעזור לילדיהם לשבת וללמוד, יש מי שמוכן להתחייב ולשלם ויהיו כאלו שיידרשו.. ויקשה מאוד לעשות שינוי בנושא. הבעיה היא שרבים וטובים מתחייבים כשהם בצד של ה’מי שלא יודע משלם’ בגלל שאין להם ברירה וכאן נמצא הכאב הגדול.

לנו לא נותר אלא להחליט באיזה צד אנו נמצאים, האם בצד של אלו שמרוויחים מאותו פלא שמיני בסייעתא דשמיא, או בצד של אלו שמשלמים מכספם את אותו פלא שמיני על המינוס לאותם אלו שחוסכים.

בודאי שחייבים לזה סייעתא דשמיא ותפילות שנעשה את זה בהשתדלות הנכונה ובהתייעצות מתמדת, אבל זו תורת ה’פלא השמיני בתבל’ בכמה מילים.

לסיום, להבדיל אלף אלפי הבדלות, הכוח של ריבית דריבית מגיע בפן הרוחני ב: מצוה גוררת מצוה, ומצות לימוד תורה מכפילה את עצמה כפי החשבון הידוע של החפץ חיים, וכך בקידוש השם, ההשפעה של כל מעשה טוב על אנשים וכל אחד על עוד אנשים, הכל בהכפלה! ההכפלה של הקורונה היא דוגמה מדהימה לכך.. יה”ר שבימים אלו של שנה חדשה נכפיל את מעשינו הטובים ונשתמש נכון בכוח של ריבית דריבית.